2025년 현재, 고금리·고물가·고위험이라는 삼중고 속에서 MZ세대(밀레니얼+Z세대)는 재테크에 있어 전통적인 방식과는 전혀 다른 접근을 취하고 있습니다. 이들은 디지털 환경에 익숙하며, 정보에 빠르게 접근하고, 기술을 활용하는 데 능숙한 세대입니다. 따라서 MZ세대의 재테크 전략은 디지털 자산 투자, 스마트폰 기반 재테크 앱 활용, 그리고 실용적 소비습관을 중심으로 빠르게 진화하고 있습니다. 본 글에서는 이 세 가지 축을 중심으로 MZ세대의 재테크 흐름을 자세히 살펴보겠습니다.
디지털 자산 투자, MZ세대의 새로운 재테크 트렌드
MZ세대는 디지털 기술과 친숙하며, 새로운 자산에 대한 접근이 빠릅니다. 전통적인 주식, 예금, 부동산 외에도 이들은 디지털 자산 투자에 관심을 보이며 실제 투자 행위로 이어가고 있습니다. 특히 2025년 들어 토큰증권(STO, Security Token Offering) 시장이 본격 개화하면서 이목을 끌고 있습니다.
토큰증권은 기존 실물 자산(부동산, 미술품, 저작권 등)을 블록체인 기술로 디지털화하여 분할 소유권을 거래할 수 있게 만든 시스템입니다. 예를 들어, 10억 원짜리 건물을 1만 개의 토큰으로 나눠 1,000원 단위로 거래할 수 있게 되는 것입니다. 이는 초기 자본이 적은 MZ세대에게 소액 투자의 기회를 열어주며, 투자 다변화도 용이하게 합니다.
뿐만 아니라, MZ세대는 **가상화폐(암호화폐)**를 단순한 투기 수단이 아닌 장기적 가치 보존 혹은 트렌드 참여의 일환으로 받아들이고 있습니다. 이더리움, 비트코인 등은 여전히 인기가 높으며, 최근에는 에어드랍, 디파이(DeFi), NFT 금융화 등의 형태로 다양한 디지털 금융 상품이 쏟아지고 있습니다.
하지만 디지털 자산은 높은 변동성과 규제 리스크를 수반하기 때문에, 전문가들은 전체 자산의 10~20% 내외로 비중을 조절하며 투자하라고 조언합니다. MZ세대 투자자들 또한 커뮤니티 중심의 정보 공유를 통해 보다 신중한 접근을 시도하고 있으며, 학습을 기반으로 한 ‘경험 중심 투자문화’가 자리잡고 있습니다.
재테크 앱, 편리함과 자동화로 무장한 MZ 필수템
스마트폰은 MZ세대에게 단순한 기기를 넘어 금융 허브의 역할을 하고 있습니다. 다양한 재테크 앱을 통해 은행 업무, 투자, 보험, 절세, 소비 분석까지 원스톱으로 관리가 가능합니다. 이들이 활용하는 대표적인 앱으로는 토스, 뱅크샐러드, 카카오페이, 세틀뱅크 등이 있습니다.
이들 앱은 단순한 송금 기능을 넘어 자산 전체를 통합 관리하는 기능을 제공합니다. 예를 들어, 뱅크샐러드는 사용자의 소비 내역, 투자 자산, 보험, 연금까지 통합해 보여주며, AI 분석을 기반으로 맞춤형 절세·저축·투자 플랜을 제시합니다. 특히 AI 기반 투자 알고리즘은 MZ세대에게 큰 인기를 끌고 있으며, 리밸런싱 추천 기능도 탑재되어 있습니다.
토스의 자동 저축 챌린지나 카카오페이의 자산 진단 서비스는 일상 속에서 재테크를 실천할 수 있도록 도와줍니다. 이러한 앱들은 소비 습관을 기반으로 소액을 자동으로 저축하거나 투자로 돌려주는 기능을 탑재하고 있어, 의식하지 않아도 자산이 조금씩 쌓이는 구조를 만들어줍니다.
또한, 최근에는 연말정산 대비 기능이 포함된 앱도 등장해 IRP, 연금저축 등 절세 상품을 시기적절하게 추천해 주는 것도 눈여겨볼 만합니다. 일부 앱은 금융기관과 제휴하여 금리 비교 기능을 제공해 최적의 예·적금 상품을 자동으로 탐색해주는 것도 가능합니다.
이처럼 재테크 앱은 단순히 정보를 제공하는 것을 넘어서, 능동적으로 사용자의 자산을 성장시키는 디지털 비서로 자리잡고 있으며, MZ세대는 이를 적극 활용해 재무 목표를 달성하고 있습니다.
소비 습관 변화, 재테크의 시작은 지출 통제
아무리 좋은 투자 전략이 있어도 지출 관리가 제대로 되지 않으면 자산은 쌓이지 않습니다. MZ세대는 이 점을 인식하고 있으며, 소비습관을 재정비하고 합리적 지출 구조 만들기에 집중하고 있습니다.
우선, 구독 경제에 대한 비판적 시각이 늘고 있습니다. 넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 음악 스트리밍, 온라인 클래스 등 중복되는 구독 서비스를 정리하고, 패밀리 플랜을 활용하거나 시즌 단위로 구독하는 전략을 구사합니다.
또한 중고 거래 플랫폼의 활발한 이용도 주목할 만합니다. 번개장터, 당근마켓, 헬로마켓 등에서 필요 없는 물건을 판매해 현금화를 하거나, 필요한 물품을 저렴하게 구매하는 ‘순환 소비 구조’가 자리잡고 있습니다. 이는 재테크 측면에서도 현금 유동성을 확보하는 효과를 가져다줍니다.
MZ세대는 단순히 절약하는 데서 그치지 않고, 계획적인 소비를 통한 미래 자산 형성을 목표로 합니다. 이를 위해 가계부 앱이나 지출 트래커를 활용해 매달 소비 데이터를 시각화하고, 예산 한도 초과를 경고해 주는 기능도 적극 사용합니다.
한편, 비정기적인 큰 소비도 전략적으로 접근합니다. 예를 들어, 여행을 위한 경비를 6개월 전부터 분할 적립하고, 환율 우대 카드, 항공 마일리지, 조기 예약 할인 등을 조합하여 같은 금액으로 더 큰 만족을 누리도록 계획합니다. 즉, MZ세대는 "작게 쓰되, 똑똑하게 쓰는 소비"를 실천하며 그 자체를 하나의 재테크 루틴으로 만들고 있습니다.
[결론: 요약 및 Call to Action]
2025년의 MZ세대 재테크는 이전 세대와 확연히 다릅니다. 이들은 디지털 자산이라는 새로운 자산 클래스에 도전하고, 기술 기반의 재테크 앱을 활용해 자산을 체계적으로 관리하며, 똑똑한 소비습관을 통해 저축 여력을 확보하고 있습니다. 변화하는 경제 환경 속에서 안정적인 미래를 설계하고 싶다면, 지금 바로 MZ세대처럼 기술, 데이터, 습관 중심의 재테크 전략을 시작해보세요. 작은 변화가 장기적인 자산 형성의 기초가 될 수 있습니다.